Ο ψηφιακός κόσμος είναι πλέον πανταχού παρών. Στις ανθρώπινες συναναστροφές, στις επιστημονικές εξελίξεις, στη διαμόρφωση της επιχειρηματικότητας, στις οικονομικές συναλλαγές μας. Ο ψηφιακός κόσμος, που μαζί με τον αληθινό τρέχει σε αγώνα δρόμου απρόβλεπτων αποτελεσμάτων, εντυπωσιάζει με την ταχύτητά του, αποσβολώνει με την πολυπλοκότητά του, καθηλώνει με την προγραμματισμένη του ικανότητα να καταλύει τον χώρο και τον χρόνο. Και μαζί με όλα αυτά τα θαυμαστά, φοβίζει. Γιατί είναι αχανής και ανεξερεύνητος.
Θέσφατο; Όχι, φυσικά. Σε ορισμένες περιπτώσεις η ψηφιοποίηση έχει αποκλειστικά θετικό πρόσημο. Ας πάρουμε ένα παράδειγμα που επαληθεύει του λόγου το αληθές: ψηφιοποιημένες τραπεζικές υπηρεσίες. Στα πλεονεκτήματα της διεκπεραίωσης των τραπεζικών συναλλαγών μας εξ αποστάσεως συγκαταλέγεται η αμεσότητα, η αποφυγή κλειστών χώρων συνωστισμού -που ούτως ή άλλως κάνουν κακό στην υγεία- αλλά και το γεγονός ότι μπορούμε πια να κάνουμε τις συναλλαγές μας οποιαδήποτε ώρα της ημέρας μας εξυπηρετεί. Δεν χρειάζεται πια να ζητήσουμε άδεια από τη δουλειά για να πληρώσουμε λογαριασμούς στην τράπεζα. Δεν μας απασχολεί εάν βρέχει, χιονίζει ή έχει καύσωνα. Οι διαδικασίες απλοποιούνται και ολοκληρώνονται με λίγα μόλις κλικ στο smartphone ή στον υπολογιστή μας.
Τα Πρώτα Βήματα
Οι εξ αποστάσεως τραπεζικές συναλλαγές γίνονται με δύο τρόπους: μέσω διαδικτυακής τραπεζικής, το ευρέως γνωστό e-banking, και μέσω κινητού τηλεφώνου, το αποκαλούμενο mobile banking.
Στην πρώτη περίπτωση, οι συναλλαγές γίνονται από τον υπολογιστή σας, μέσω του οποίου συνδέεστε με την αντίστοιχη υπηρεσία της τράπεζάς σας, και στη δεύτερη από το κινητό σας, όπου μέσω Google Play, App Store, App Gallery έχετε κατεβάσει το σχετικό app.
Συγκεντρώσαμε τις 10 πιο βασικές συναλλαγές που μπορείτε να κάνετε από μακριά και παρουσιάζουμε τα dos και don’ts για καθεμία από αυτές.
Top 10
1. Άνοιγμα Τραπεζικού Λογαριασμού
Οι ώρες αναμονής στην τράπεζα και η λίστα με τα δικαιολογητικά που χρειάζονται στο διά ζώσης άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού ευτυχώς είναι πλέον παρελθόν.
Τα απαιτούμενα έγγραφα (συνήθως) είναι ταυτότητα ή διαβατήριο σε ισχύ, ένας τελευταίος λογαριασμός ΔΕΚΟ, ενδεχομένως βεβαίωση εργοδότη και εκκαθαριστικό σημείωμα. Θα πρέπει να γνωρίζετε το ΑΦΜ σας (Αριθμός Φορολογικού Μητρώου), να έχετε έναν έγκυρο ελληνικό αριθμό κινητού τηλεφώνου για την επαλήθευση μέσω SMS και φυσικά πρόσβαση στο email που θα δηλώσετε.
Ένα πολύ χρήσιμο εργαλείο είναι η διαδικτυακή πύλη του ελληνικού κράτους Know Your Customer (KYC), το οποίο θα πρέπει να έχετε σωστά ενημερωμένο. Από αυτό οι τράπεζες αντλούν –κατόπιν της συναίνεσής σας–στοιχεία του προφίλ σας, ενώ η ταυτοποίησή σας γίνεται και μέσω βιντεοκλήσης.
Online μπορείτε να ανοίξετε πλέον του ενός λογαριασμού.
2. Μεταφορές Χρημάτων
Καθώς οι πληρωμές με μετρητά καταλαμβάνουν όλο και μικρότερο χώρο στον χάρτη των οικονομικών συναλλαγών μας, η μεταφορά χρημάτων από ιδιώτη σε ιδιώτη είναι ένας εύκολος και άμεσος τρόπος να πληρώσετε τις υπηρεσίες που σας προσφέρει κάποιος (ο γιατρός σας, για παράδειγμα) ή να εισπράξετε χρήματα που σας οφείλουν.
Η μεταφορά χρημάτων μπορεί να γίνει εντός της ίδιας τράπεζας αλλά και μεταξύ διαφορετικών τραπεζών, ελληνικών ή ξένων. Η βασική διαφορά ανάμεσα σε αυτές τις συναλλαγές είναι το ύψος της προμήθειας. Εντός της ίδιας τράπεζας δεν υπάρχει χρέωση, ενώ οι μεταφορές προς άλλη τράπεζα έχουν χρεώσεις. Μάλιστα, όταν πρόκειται για μεταφορά εκτός Ελλάδας, οι χρεώσεις (ιδιαίτερα σε χώρες εκτός SEPA) μπορεί να είναι υψηλότερες.
Τι να Προσέξω: Το βασικότερο όλων είναι η ακρίβεια των στοιχείων του παραλήπτη και κυρίως το IBAN. Ένας λάθος χαρακτήρας, κάποιος αναριθμητισμός, μπορεί να καθυστερήσει ή να ακυρώσει τη συναλλαγή. Καλό είναι να γραφτεί και το όνομα του παραλήπτη, καθώς και να ενημερωθεί για την κατάθεση.
Το ημερήσιο όριο των μεταφορών μέσω του e-banking ή του mobile banking είναι συγκεκριμένο. Αν θέλετε να μεταφέρετε μεγαλύτερα ποσά, θα πρέπει να προσαρμόσετε το όριο.
Οι συναλλαγές στην ίδια τράπεζα είναι άμεσες, ενώ μεταξύ διαφορετικών τραπεζών ενδέχεται να χρειαστούν 1-2 εργάσιμες ημέρες. Αν η τράπεζα υποστηρίζει άμεσες μεταφορές χρημάτων (instant payments), η συναλλαγή μπορεί να ολοκληρωθεί εντός λίγων λεπτών.
Στα πλεονεκτήματα της διεκπεραίωσης των τραπεζικών συναλλαγών μας εξ αποστάσεως συγκαταλέγεται η αμεσότητα, η αποφυγή κλειστών χώρων συνωστισμού -που ούτως ή άλλως κάνουν κακό στην υγεία- αλλά και το γεγονός ότι μπορούμε πια να κάνουμε τις συναλλαγές μας οποιαδήποτε ώρα της ημέρας μας εξυπηρετεί.
3. Πληρωμή Λογαριασμών
Οι πληρωμές λογαριασμών ΔΕΚΟ (ηλεκτρικού ρεύματος, φυσικού αερίου, νερού, τηλεπικοινωνιών, ασφάλειες) μπορούν να γίνουν μέσω e-banking και mobile banking σε χρόνο μηδέν. Ωστόσο, χρειάζεται να προσέξουμε κάποια πράγματα προκειμένου οι πληρωμές να γίνουν σωστά.
Τι να Προσέξω: Επιλέγετε από τη Λίστα Πληρωμών τον επιθυμητό πάροχο υπηρεσιών (π.χ. ΔΕΗ, ΕΥΔΑΠ κ.λπ.). Στη συνέχεια, εισάγετε με προσοχή τα στοιχεία που σας ζητούνται αυτομάτως και κυρίως τον εκάστοτε κωδικό πληρωμής, ο οποίος αναγράφεται στον κάθε λογαριασμό (οι αναριθμητισμοί ή ένα λάθος ψηφίο μπορεί να καθυστερήσουν ή να ακυρώσουν την πληρωμή, οπότε χρειάζεται προσοχή στην αναγραφή του). Αν αποθηκεύσετε τις πάγιες πληρωμές σας στα «αγαπημένα» –δυνατότητα που παρέχεται από το e-banking και το mobile banking– δεν θα χρειάζεται να εισάγετε τα στοιχεία του λογαριασμού κάθε φορά.
Επίσης, να θυμάστε ότι η εμπρόθεσμη πληρωμή ενδεχομένως να σας εξασφαλίζει πιθανή έκπτωση, που προβλέπεται από τον πάροχο, ενώ η καθυστέρηση μπορεί να σας φέρει αντιμέτωπους ακόμη και με διακοπή της υπηρεσίας.
Ορισμένες τράπεζες μπορεί να χρεώνουν προμήθειες για την πληρωμή συγκεκριμένων λογαριασμών, οπότε είναι καλό να τις λαμβάνετε υπόψη εκ των προτέρων.
4. Αυτόματες Πληρωμές
Η ρύθμιση αυτόματων τραπεζικών πληρωμών μέσω πάγιας τραπεζικής εντολής διευκολύνει ποικιλοτρόπως τον πολίτη: αφενός, εξασφαλίζει ότι οι λογαριασμοί θα πληρωθούν εγκαίρως και, αφετέρου, διευκολύνει τη διαχείριση των οικονομικών, καθώς έχετε ξεκάθαρη εικόνα των συνολικών χρεώσεων.
Πάγια εντολή πληρωμής μπορεί να δοθεί για όλες τις βασικές κατηγορίες λογαριασμών (ενέργεια, τηλεφωνία, ύδρευση, Δημοσίου κ.λπ.), με χρέωση του καταθετικού σας λογαριασμού ή της πιστωτικής σας κάρτας.
Τι να Προσέξω: Οι αυτόματες πληρωμές προϋποθέτουν επαρκές υπόλοιπο στον λογαριασμό σας. Εάν δεν υπάρχει, η πληρωμή μπορεί να αποτύχει, με αποτέλεσμα να επιβαρυνθείτε με επιπλέον χρεώσεις ή ακόμη και με διακοπή της υπηρεσίας.
Προσοχή χρειάζεται και στην ημερομηνία της πάγιας εντολής. Θα πρέπει να είναι προγραμματισμένες εντός των προθεσμιών πληρωμής των λογαριασμών σας –για να αποφύγετε χρεώσεις λόγω καθυστέρησης–, λαμβάνοντας υπόψη και την ακριβή ημερομηνία καταβολής του μισθού σας ώστε να αποφεύγετε προβλήματα εξαιτίας της έλλειψης χρημάτων.
Όπως σε όλες τις τραπεζικές συναλλαγές, θα πρέπει να επιλέξετε τον αριθμό λογαριασμού σας και τον επιθυμητό πάροχο για την πληρωμή και να έχετε υπόψη πως γι’ αυτήν την υπηρεσία ενδέχεται να χρεωθείτε από την τράπεζα με προμήθεια.
Ενεργοποιώντας ειδοποιήσεις μέσω SMS ή email για κάθε αυτόματη πληρωμή που πραγματοποιείτε, σας δίνεται η δυνατότητα να παρακολουθείτε τις συναλλαγές σας και να διασφαλίζετε ότι έγιναν όλα σωστά.
5. Διαχείριση Χρεωστικών ή Πιστωτικών Καρτών
Το πρώτο βήμα για τη διαδικτυακή διαχείριση των χρεωστικών ή πιστωτικών καρτών σας είναι η σύνδεσή τους με το τραπεζικό προφίλ σας. Εφόσον τις έχετε συνδέσει, θα πρέπει να ελέγξετε τα όρια αγορών ή αναλήψεων και, στην περίπτωση που σας ενδιαφέρει, να ενημερωθείτε εάν μπορείτε να κάνετε χρήση στο εξωτερικό. Νέα χρεωστική ή πιστωτική κάρτα μπορείτε να αποκτήσετε, κατόπιν αίτησής σας, μέσω e-banking ή mobile banking, ακολουθώντας τις απλές οδηγίες της ενότητας «κάρτες».
Τι να Προσέξω: Η χρήση καρτών διαδικτυακά απαιτεί έναν ισχυρό και μοναδικό κωδικό πρόσβασης, τον οποίο θα πρέπει όχι απλώς να θυμάστε, αλλά και να αλλάζετε τακτικά. Από κει και πέρα απαιτείται ο σταθερός έλεγχος των συναλλαγών σας, που θα σας προφυλάξει από λάθη και συνεπώς από περιττά άγχη.
Φροντίστε λοιπόν να ελέγχετε συχνά το υπόλοιπο των καρτών σας και ενεργοποιήστε τις ειδοποιήσεις για τις συναλλαγές σας, ώστε να γνωρίζετε αμέσως οποιαδήποτε δραστηριότητα γίνεται με τις κάρτες σας.
Στην περίπτωση που χάσετε ή σας κλέψουν τις κάρτες, ενημερώστε άμεσα την τράπεζά σας.
6. Απόκτηση Προπληρωμένων Καρτών
Το κυριότερο πλεονέκτημα των προπληρωμένων καρτών είναι ότι εκ του… προϊόντος δεν υπάρχει ενδεχόμενο υπερκαταναλωτισμού. Κάθε προπληρωμένη κάρτα είναι «φορτωμένη» με συγκεκριμένο ποσό, το οποίο δεν μπορείτε να υπερβείτε και έτσι να βγείτε εκτός προγράμματος ως προς τον προϋπολογισμό σας.
Επιπλέον, οι προπληρωμένες κάρτες ενδείκνυνται για ηλεκτρονικές αγορές, καθώς η χρήση τους δεν απαιτεί πρόσβαση στους κύριους τραπεζικούς λογαριασμούς ή σε αυτόν της πιστωτικής σας κάρτας.
Τι να Προσέξω: Υπάρχουν διαφορετικές προπληρωμένες κάρτες –γενικής χρήσης, δωροκάρτες, κάρτες για ηλεκτρονικές αγορές–, οπότε θα πρέπει να επιλέξετε την καταλληλότερη μελετώντας προσεκτικά ποια ή ποιες εξυπηρετούν τις ανάγκες σας.
Δώστε σημασία στις λεπτομέρειες των πληροφοριών κάθε κάρτας, γιατί στο συγκεκριμένο τραπεζικό προϊόν –το οποίο διατίθεται είτε σε ψηφιακή είτε σε αναλογική μορφή– η λεπτομέρεια μετράει.
Για παράδειγμα, σε ό,τι αφορά στις χρεώσεις, κάποιες κάρτες έχουν εφάπαξ χρέωση με την απόκτησή τους και άλλες ανάλογα με τη χρήση τους. Επίσης, τα όρια ημερήσιας συναλλαγής διαφέρουν, όπως και η ημερομηνία λήξης.
7. Αιτήσεις για Δάνεια ή Προϊόντα
Για οποιοδήποτε δάνειο, χαμηλού ή υψηλού ποσού, χρειάζεται πρωτίστως ώριμη σκέψη και σαφής απάντηση σε δύο τουλάχιστον καίρια ερωτήματα: για ποιους λόγους το θεωρείτε απαραίτητο και κατά πόσο είστε βέβαιοι ότι θα ανταποκριθείτε στην εξόφλησή του με συνέπεια.
Στη συνέχεια, θα πρέπει να έχετε ήδη συγκεντρώσει όλα τα απαιτούμενα έγγραφα και αυτά να είναι επικαιροποιημένα, αληθή και ακριβή. Εάν κάνετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο, θα πρέπει να έχετε και τα στοιχεία του ακινήτου.
Τι να Προσέξω: Αφού οδηγηθείτε στην αντίστοιχη περιοχή, μπαίνοντας με τους κωδικούς e–banking ή mobile banking, συμπληρώνετε τη σχετική αίτηση προσδιορίζοντας τον χρόνο αποπληρωμής ή/και τον σκοπό του δανείου.
Κατόπιν επιλέγετε μεταξύ σταθερών ή μεταβλητών επιτοκίων, ανάλογα με την προτίμησή σας και το τι προσφέρει η τράπεζα. Πριν από την οριστική υποβολή της αίτησής σας, διαβάστε με προσοχή τις πληροφορίες προσυμβατικής ενημέρωσης και τους όρους και τις προϋποθέσεις του δανείου και συγκρίνετε τα επιτόκια που προσφέρονται με αυτά άλλων τραπεζών, για να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε την καλύτερη προσφορά.
Επιπλέον, εξετάστε την ευελιξία της τυχόν παρεχόμενης πρόωρης αποπληρωμής του δανείου χωρίς συνέπειες , καθώς και εάν σας δίνεται η δυνατότητα να διακόψετε για συγκεκριμένο διάστημα την αποπληρωμή του και υπό ποιες συνθήκες.
8. Ενημέρωση Υπολοίπου και Κίνησης Λογαριασμών
Ο έλεγχος του τραπεζικού υπολοίπου και της κίνησης των λογαριασμών μέσα από το e–banking ή το mobile banking είναι υπόθεση λεπτών, αρκεί να έχετε τους κωδικούς σας.
Το υπόλοιπο των χρημάτων που έχετε στην τράπεζα εμφανίζεται μόλις συνδεθείτε, ενώ οι συναλλαγές σας με ακριβή χρόνο και τόπο διεξαγωγής φαίνονται στο ιστορικό.
9. Πληρωμές Φορολογικών Υποχρεώσεων
Οι κρατικές εισφορές, όπως η φορολογία εισοδήματος, ο ΕΝΦΙΑ και οι ρυθμισμένες οφειλές στο δημόσιο, πραγματοποιούνται ηλεκτρονικά ακριβώς όπως και οι πληρωμές ΔΕΚΟ. Μπορείτε να ενεργοποιήσετε την αυτόματη πληρωμή – ακριβώς όπως και στις ΔΕΚΟ.
10. Επενδυτικές Συναλλαγές
Η αγορά/πώληση μετοχών, ομολόγων και άλλων επενδυτικών προϊόντων μέσω e-banking ή mobile banking γίνεται πλέον με μεγάλη ευκολία από οπουδήποτε. Αυτό που πρωτίστως χρειάζεται είναι να επιλέξετε ποια χρηματοοικονομικά προϊόντα θέλετε σύμφωνα με το επενδυτικό σας προφίλ.
Τι να Προσέξω: Αφού βεβαιωθείτε για την αξιοπιστία της πλατφόρμας και την ευκολία πλοήγησης στις επενδυτικές επιλογές που σας προσφέρει, ελέγξτε ότι τα δεδομένα που παρέχει είναι σε πραγματικό χρόνο σχετικά με τις τιμές και τις κινήσεις της αγοράς.
Προχωρήστε στις επενδυτικές συναλλαγές μέσω ασφαλούς σύνδεσης διαδικτύου και όχι μέσω δημόσιου WiFi. Η ποικιλία των προϊόντων ανάμεσα στα οποία μπορείτε να επιλέξετε –μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, ETF– παίζει ρόλο.
Ιδιαιτέρως σημαντικό ωστόσο είναι να μπορείτε να κάνετε διάφορους τύπους συναλλαγών (π.χ. εντολές αγοράς, οριακές εντολές, εντολές stop-loss) και οι συναλλαγές να εκτελούνται με ταχύτητα, ώστε να αποφεύγονται λανθασμένες κινήσεις.
Ωστόσο, χρειάζεται να λάβετε υπόψη σας ότι η παροχή επενδυτικών υπηρεσιών και η άσκηση επενδυτικών δραστηριοτήτων στην Ελλάδα επιτρέπεται κατόπιν χορήγησης άδειας από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς ή την αντίστοιχη εποπτική αρχή άλλου κράτους μέλους της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Ως εκ τούτου, εάν επιθυμείτε να λάβετε υπηρεσίες από κάποια εταιρεία για το σκοπό αυτό, θα χρειαστεί να διαπιστώσετε την ύπαρξη άδειας λειτουργίας της από την ιστοσελίδα της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς ή των αντίστοιχων εποπτικών αρχών άλλων κρατών μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης.
Τα επενδυτικά προϊόντα ενέχουν κινδύνους, μεταξύ άλλων, και κίνδυνο απώλειας αρχικού κεφαλαίου επένδυσης και ως εκ τούτου η τοποθέτηση της περιουσίας σας χρειάζεται να γίνεται με σύνεση, σωστό σχεδιασμό και κατάλληλη ενημέρωσή σας. Περαιτέρω, πριν τη λήψη τυχόν επενδυτικών ή άλλων αποφάσεών σας, εφόσον το κρίνετε σκόπιμο, μπορείτε να λαμβάνετε κάθε απαιτούμενη επαγγελματική συμβουλή από δικούς σας ανεξάρτητους επενδυτικούς, νομικούς, φορολογικούς ή άλλους συμβούλους.
Με την υποστήριξη
Το παρόν άρθρο συντάχθηκε αποκλειστικά από την αθηΝΕΑ. Οι πληροφορίες που περιέχονται σε αυτό είναι γενικού και ενημερωτικού χαρακτήρα και δεν προορίζονται για να θεωρηθούν ως νομικές, λογιστικές, φορολογικές, επενδυτικές ή άλλες συμβουλές. Η ιδιότητα της Εθνικής Τράπεζας της Ελλάδος Α.Ε. ως χορηγός του παρόντος άρθρου δεν αποτελεί ούτε δύναται να ερμηνευθεί ως εγγύηση ή ανάληψη οιασδήποτε ευθύνης για την ακρίβεια, επάρκεια, πληρότητα, εγκυρότητα ή χρησιμότητα του περιεχομένου του καθώς και για το εν γένει περιεχόμενό του. Κάθε τυχόν επενδυτική ή άλλη απόφαση πρέπει να λαμβάνεται με ίδια κρίση του αναγνώστη και να βασίζεται σε προσωπική ενημέρωσή του. Ο αναγνώστης, πριν τη λήψη τυχόν επενδυτικών ή άλλων αποφάσεών του, χρειάζεται να λαμβάνει κάθε απαιτούμενη επαγγελματική συμβουλή από δικούς του ανεξάρτητους επενδυτικούς, νομικούς, φορολογικούς ή άλλους συμβούλους. Η Τράπεζα δεν ευθύνεται ούτε αναλαμβάνει ουδεμία νομική υποχρέωση σε σχέση με ή ως συνέπεια ενδεχόμενης επενδυτικής ή άλλης απόφασης που βασίστηκε στο παρόν άρθρο. Ακόμη, δεν φέρει καμία ευθύνη για οποιαδήποτε άμεση ή έμμεση απώλεια ή ζημία που μπορεί να προκύψει από την ανάγνωση/ χρήση του παρόντος άρθρου.
Διαβάστε επίσης στην αθηΝΕΑ:
Χρηματοοικονομικό Στρες και Ψυχική Υγεία
Επιχειρηματίας στα 20. Γίνεται;
Οι πιο Περιζήτητες Ψηφιακές Δεξιότητες για την Επόμενη Πενταετία
