To embedded banking αποτελεί ένα από τα πιο πολυσυζητημένα θέματα στο FinTech τα τελευταία χρόνια. Ουσιαστικά, πρόκειται για την «ενσωμάτωση» χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών ή εργαλείων στα προϊόντα ή στις υπηρεσίες ενός μη χρηματοπιστωτικού οργανισμού. Περιλαμβάνει δηλαδή πληρωμές, δανεισμό και διαχείριση λογαριασμών από μια εταιρεία που δεν είναι τράπεζα, αλλά χρησιμοποιεί σε συνεργασία, νόμιμα και ψηφιακά, τα εργαλεία μιας τράπεζας.
Οι καινοτομίες στην τεχνολογία αυτή, σε συνδυασμό με αλλαγές στη νομοθεσία όπως η PSD2 (Payment Services Directive No2), έφεραν πιο κοντά ορισμένες τραπεζικές λειτουργίες με μη παραδοσιακούς παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Αρκετές και γνωστές ηλεκτρονικές εφαρμογές και ιστότοποι έχουν πλέον διαθέσιμη πρόσβαση στα τραπεζικά APIs (Application Programming Interfaces).
Βήμα Βήμα
Αυτό, όπως είπαμε και στην αρχή, επιτρέπει στους μη χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς να ενσωματώνουν τραπεζικές λειτουργίες στο προϊόν τους. Οι χρήστες μπορούν να ανοίγουν λογαριασμούς, να καταθέτουν χρήματα, να κάνουν αναλήψεις, να ασφαλίζονται, να πραγματοποιούν πληρωμές, μεταφορές και πολλά άλλα χωρίς να χρειάζεται να φύγουν από την εφαρμογή ή τον ιστότοπο που χρησιμοποιούν στην καθημερινότητά τους, και όλα αυτά μακριά από τα παραδοσιακά τραπεζικά κανάλια.
Σε συνεργασία με τις τράπεζες, οι οργανισμοί αυτοί μπορούν έτσι να αναπτύσσουν γρήγορα νέα προϊόντα, χωρίς να χρειάζεται να επενδύσουν οι ίδιοι στη δημιουργία της υποδομής και χωρίς να χρειάζεται να αποκτήσουν τις απαραίτητες άδειες για να λειτουργούν ως χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Ο Τελικός Χρήστης και τα Πλεονεκτήματα
Η ενσωματωμένη τραπεζική συχνά λειτουργεί στο παρασκήνιο αντί να είναι ορατή στον τελικό χρήστη. Όμως, ο τελευταίος απολαμβάνει σημαντικά και συγκεκριμένα οφέλη. Έχει τη δυνατότητα να διαχειρίζεται εύκολα τα οικονομικά του μέσα από μια εφαρμογή ή μια πλατφόρμα ενός μη-τραπεζικού οργανισμού. Έχει ασφαλή πρόσβαση σε τραπεζικές υπηρεσίες από οπουδήποτε, καθώς η χρήση των APIs βοηθά στην πιστοποίηση των χρηστών, ενώ μπορεί να απολαύσει κάποια οφέλη του αυξημένου ανταγωνισμού την ώρα που οι πάροχοι, για να τον προσελκύσουν, δίνουν περισσότερες οικονομικές επιλογές.
Τέλος, στα πλεονεκτήματα συγκαταλέγεται ο μεγαλύτερος έλεγχος των οικονομικών των χρηστών, καθώς έχουν πρόσβαση σε πιο λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τις συναλλαγές και τις καταναλωτικές τους συνήθειες.
Η ανάπτυξη του embedded banking εκκινεί από την ανάγκη των επιχειρήσεων και των καταναλωτών να βελτιώσουν την εμπειρία της εξυπηρέτησής τους στις εμπορικές συναλλαγές, αλλά και να απλοποιήσουν, κατά το δυνατόν, την καθημερινή επιχειρηματική και καταναλωτική δραστηριότητά τους. Όσον αφορά στις δυνατότητες για την πρακτική εφαρμογή του, αυτές εξελίσσονται παράλληλα με την ανάπτυξη της τεχνολογίας.
It’s All «Β» to Me
Είναι σημαντικό να λεχθεί ότι το μοντέλο αυτό λειτουργεί τόσο ως B2B2C (Business to Business to Consumer), με την τράπεζα που παρέχει embedded banking να αποτελεί το πρώτο «B», προσφέροντας τις λύσεις της σε άλλον πάροχο χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, στο δεύτερο «Β», ο οποίος στη συνέχεια παρέχει τις υπηρεσίες στους καταναλωτές, όσο και B2B2B, όπου στο τελικό στάδιο ο πάροχος χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών προσφέρει τη λύση σε μια επιχείρηση.
Στην πραγματικότητα, οι περισσότεροι άνθρωποι έρχονται καθημερινά σε επαφή με την ενσωματωμένη χρηματοοικονομική, ίσως χωρίς καν να το καταλαβαίνουν, καθώς οι υπηρεσίες αυτές ενσωματώνονται απρόσκοπτα με τρίτους, συμπεριλαμβανομένων των ταμείων ηλεκτρονικού εμπορίου, των ηλεκτρονικών αγορών και των τραπεζικών εφαρμογών.
Μερικά παραδείγματα ενσωματωμένης τραπεζικής περιλαμβάνουν υπηρεσίες όπως το PayPal Cash, το Apple Pay, το Venmo και το Mastercard Send, οι οποίες επιτρέπουν στους χρήστες να ανοίξουν έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό, να καταθέσουν χρήματα και να πραγματοποιήσουν πληρωμές, όλα μέσα στην εφαρμογή τρίτου μέρους, χωρίς ποτέ να χρειάζεται να εγκαταλείψουν την εφαρμογή για να συνδεθούν σε άλλη προκειμένου να διαχειριστούν τα οικονομικά τους.
Ποιο Είναι το Μέλλον του Embedded Banking;
Το μέλλον του embedded banking φαίνεται πολλά υποσχόμενο, καθώς ικανοποιεί την αυξανόμενη ζήτηση για ταχύτερες και ευκολότερες ασφαλείς τραπεζικές λύσεις. Όλο και περισσότερες επιχειρήσεις στρέφονται σε αυτή την καινοτόμο λύση ως τρόπο για να προσφέρουν νέες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στους πελάτες τους, ενώ νέα χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες που αξιοποιούν τη συγκεκριμένη τεχνολογία είναι προ των πυλών.
Το embedded banking είναι χρήσιμο για τις επιχειρήσεις, καθώς τους επιτρέπει να παρέχουν πρόσθετες υπηρεσίες στους πελάτες τους, όπως η δυνατότητα πραγματοποίησης πληρωμών και μεταφοράς χρημάτων χωρίς να χρειάζεται ποτέ να εγκαταλείψουν τον ιστότοπο ή την εφαρμογή τους.
Τα παρεχόμενα προϊόντα και υπηρεσίες στοχεύουν στην ολοκληρωμένη κάλυψη των καθημερινών αναγκών κάθε σύγχρονης επιχείρησης, όπως τη διενέργεια real-time πληρωμών, το ηλεκτρονικό εμπόριο, τη real-time πρόσβαση σε κινήσεις τραπεζικών λογαριασμών και την αξιοποίηση των πληροφοριών για τις συναλλαγές, μεταξύ άλλων, για την περαιτέρω αυτοματοποίηση διαδικασιών εκκαθάρισης, συμφωνίας και λογιστικών εγγραφών.
Παράλληλα με την ολοκληρωμένη κάλυψη των καθημερινών συναλλαγών, στόχος είναι να διευκολυνθεί η πρόσβαση και σε τυποποιημένα χρηματοδοτικά προϊόντα της τράπεζας, όπως ενδεικτικά οι βραχυπρόθεσμες χρηματοδοτήσεις για κεφάλαια κίνησης, διευρύνοντας έτσι τα κανάλια πρόσβασης των μικρομεσαίων επιχειρήσεων στην τραπεζική χρηματοδότηση.
Spread the word! Το newsletter της αθηΝΕΑς Financially Empowered είναι αφιερωμένο στο χτίσιμο της χρηματοοικονομικής μας ανθεκτικότητας. Μπορείτε να γίνετε συνδρομητές δωρεάν, χρησιμοποιώντας αυτόν το σύνδεσμο εγγραφής.
Με την υποστήριξη
Το παρόν άρθρο συντάχθηκε αποκλειστικά από την αθηΝΕΑ. Οι πληροφορίες που περιέχονται σε αυτό είναι γενικού και ενημερωτικού χαρακτήρα και δεν προορίζονται για να θεωρηθούν ως νομικές, λογιστικές, φορολογικές, επενδυτικές ή άλλες συμβουλές. Η ιδιότητα της Εθνικής Τράπεζας της Ελλάδος Α.Ε. ως χορηγός του παρόντος άρθρου δεν αποτελεί ούτε δύναται να ερμηνευθεί ως εγγύηση ή ανάληψη οιασδήποτε ευθύνης για την ακρίβεια, επάρκεια, πληρότητα, εγκυρότητα ή χρησιμότητα του περιεχομένου του καθώς και για το εν γένει περιεχόμενό του. Κάθε τυχόν επενδυτική ή άλλη απόφαση πρέπει να λαμβάνεται με ίδια κρίση του αναγνώστη και να βασίζεται σε προσωπική ενημέρωσή του. Ο αναγνώστης, πριν τη λήψη τυχόν επενδυτικών ή άλλων αποφάσεών του, χρειάζεται να λαμβάνει κάθε απαιτούμενη επαγγελματική συμβουλή από δικούς του ανεξάρτητους επενδυτικούς, νομικούς, φορολογικούς ή άλλους συμβούλους. Η Τράπεζα δεν ευθύνεται ούτε αναλαμβάνει ουδεμία νομική υποχρέωση σε σχέση με ή ως συνέπεια ενδεχόμενης επενδυτικής ή άλλης απόφασης που βασίστηκε στο παρόν άρθρο. Ακόμη, δεν φέρει καμία ευθύνη για οποιαδήποτε άμεση ή έμμεση απώλεια ή ζημία που μπορεί να προκύψει από την ανάγνωση/ χρήση του παρόντος άρθρου.
Διαβάστε επίσης στην αθηΝΕΑ:
Βραχυχρόνια Μίσθωση: Με Συμφέρει Τελικά;
Στεγαστικά Δάνεια Νέων: Τι Πρέπει Να Γνωρίζω;‘
Fintech Εργαλεία για τον Μικρό Επιχειρηματία
4 Επενδυτικά Προϊόντα για Μικρούς Επενδυτές
